MobileUp: концепт развития
блокчейн-технологий
и криптовалют в России

Оглавление

Декоративное изображение

Данный документ представляет
собой попытку глубоко осмыслить развитие блокчейн-технологий в разрезе их применения в России. Его цель — показать возможные
сферы применения, экономические модели и конкретные технологии при условии появления
регуляторного «зеленого света» для более широкой интеграции блокчейна.

Единая система и стандартизация

Есть два основных варианта развития блокчейн-технологий в России:

  • Точечная интеграция

    Точечная интеграция в публичные сервисы предполагает, что для различных задач используются множество разных блокчейнов, что с одной стороны, влечет за собой трудности с их взаимодействием, но с другой — избавляет нас от головной боли по поводу дизайна публичной стандартизированной блокчейн-системы. При этом возникает новая проблема, что для каждой системы будет требоваться своя авторизация.

  • Широкая интеграция

    Такая интеграция в публичные сервисы предполагает, что может существовать публичный российский блокчейн, работающий на государственной инфраструктуре, прозрачный для общественности, и до известной степени подконтрольный государству.

В силу ряда причин нам ближе второй подход, так как использование одного блокчейна позволяет:

  • выстроить общие стандарты использования такого блокчейна

  • единую точку входа

  • единые инструменты мониторинга

  • более четкий контроль за движением активов пользователей

  • использовать единую систему авторизации в сервисы и приложения для пользователей

  • накапливать информацию о пользователе в едином месте

Свойства и требования к государственной публичной блокчейн-сети

Для начала, определим, какие технологии должны поддерживаться блокчейном для того, чтобы он подходил для запуска в нем сервисов государственными и коммерческими организациями.

  • Масштабируемость

    Это самое важное качество, краеугольный пункт всей сети. Учитывая, что потенциально мы говорим о сотнях тысяч и даже миллионах обращений в день, блокчейн должен быть способен обрабатывать все обращения без проблем и добавлять новые мощности по мере необходимости и при росте количества пользователей.

  • Безопасность

    Если мы говорим о государственной сети, в которой будет обращаться большое количество финансовых средств, безопасность является еще одним важным пунктом. Безопасность в данном случае достигается контролем за узлами сети, добавлением их по предварительной заявке c оформлением необходимых документов, и установлением ответственности за попытку добавления ложных блоков.

  • Приватность

    Учитывая, что весь блокчейн прозрачен для стороннего наблюдателя, было бы неосмотрительно предлагать пользователям показывать свои данные третьим лицам. Потому сеть должна включать в себя шифрование, в идеале zk-snarks пруфы для анонимизации транзакций. При этом, при необходимости, государственные органы должны иметь возможность расшифровывать такие транзакции (иметь доступ к секрету шифрования).

  • Поддержка EVM сетей
    и смарт-контрактов

    Для упрощения разработки новых блокчейн-программ, использование EVM и Solidity, а также WASM-контрактов, снизило бы порог входа разработчиков и не потребовало бы изучения экзотических языков, а также позволило бы переиспользовать существующие решения из децентрализованных сетей.

Декоративное изображение

Подобное решение не нужно разрабатывать с нуля — достаточно было бы взять уже существующую сеть, соответствующую критериям, запустить свою версию и
доработать. Такие сети есть, но чтобы это не служило рекламой конкретных проектов, мы не будем упоминать их в этом исследовании.

Общий ID пользователя

Прежде чем говорить о нюансах работы публичной сети и ее применении, важно обозначить, как с ней должен взаимодействовать пользователь. Для упорядочивания работы и предотвращения противоправных действий (отмывание денег, уклонение от уплаты налогов), у каждого пользователя должен быть единый ID, он же аккаунт, он же кошелек.

Все данные, касающиеся такого пользователя, могут храниться только на его адресе в зашифрованном виде. Пользователь может предоставлять нужные данные сервисам по запросу, больше никто, кроме государственных органов, доступа к его данным не имеет. Для полноценной работы в блокчейн-сети пользователь должен иметь подтвержденный адрес.

Как может работать такая схема?

  • Пользователь создает адрес

  • Он присылает его в учреждение, занимающееся регистрацией адресов (это могут быть и Госуслуги).

  • После проверки такое учреждение подписывает запрос на подтверждение адреса в специальном смарт-контракте, созданном для верификации пользователей.

  • Данные пользователей хранятся в зашифрованном виде в смарт-контракте. При попытке авторизации через децентрализованный ID в каком-либо сервисе сервис будет запрашивать данные у этого смарт-контракта. Для этого он должен получить подпись от пользователя, разрешающую доступ к этим данным.

  • В запросе будет содержаться структура вида requestData (DID, имя файла, подпись).

  • Специальный сервис Data Controller, получив этот запрос, забирает данные из смарт-контракта и расшифровывает его составным ключом из своего секрета и секрета пользователя.

  • Полученные данные отдаются запрашивающему сервису для авторизации пользователя.

Кроме того для анонимизации пользователя от стороннего наблюдателя мы можем иметь сервис имен, где пользователи смогут присваивать своему блокчейн-адресу псевдоним вида @ИванИванов1991, который и будет служить публичным блокчейн-адресом для переводов.

Кошелек с этим адресом используется для хранения различных активов (токенизированных рублей, акций, банковских продуктов, обязательств). С него могут осуществляться транзакции при условии подписи пользователя для оплат товаров и услуг онлайн и оффлайн.

Потенциальный кейс: цифровой рубль на блокчейне

Центральный Банк России разрабатывает собственный цифровой рубль. Параметры работы сети, обеспечивающей функционирование цифрового рубля, пока что неизвестны общественности. Но если исходить из примера Китая, понятно, что это будет отдельная закрытая инфраструктура, пользователи которой смогут делать транзакции через специальный цифровой кошелек. Такая система будет предназначена только для одной цели — транзакции, и это прекрасно.

Декоративное изображение

Но можно пойти дальше. Почему бы не сделать «мост» между цифровым рублем и общественным блокчейном, выпустив на нем «обернутый рубль». Когда мы говорим про любой обернутый токен, мы подразумеваем, что какие-либо токены блокируются в одной сети, и точно такое же количество выпускается в другой.

Разумеется, под «выпуском» мы ни в коем случае не подразумеваем бесконтрольную эмиссию рублей в сети (здесь и далее мы будем писать просто «рубль»). Мы имеем в виду, что для переноса рублей мы должны обязательно заблокировать эти рубли в виде цифрового рубля в изначальной сети ЦБ и выпустить такое же количество на блокчейне, для более широкого поля применения.

Как может функционировать такой мост? Самая простая реализация — аккредитованные ЦБ обменники, которые будут принимать цифровой рубль от пользователей через специальные сервисы, сохранять их у себя, эмитировать рубли на блокчейне и отправлять пользователю. Соответственно, запрос на обмен пользователя будет включать только количество и адрес пользователя. Такие обменники будут подотчетны ЦБ. Кроме того, эту функцию может осуществлять и сам ЦБ через специальный смарт-контракт.

Для чего нужен именно рубль? Он может служить нативным токеном сети, платежным средством и все комиссии могут платиться именно в нем. Зачем нужны комиссии? Для покрытия издержек содержания инфраструктуры. Но это необходимо раскрыть подробнее.

Транзакции в сети
и их стоимость

В любой сети владельцы узлов, обеспечивающих инфраструктуру, несут издержки на содержание этих узлов. Предполагается, что эти узлы нужны в том числе им самим — но также они несут и общественную пользу, поддерживая важную цифровую инфраструктуру.

Учитывая, что очень многие транзакции в сети будут переводами денег, полезно взглянуть на СБП. В данный момент ЦБ установлен следующий порядок определения комиссии. Гражданам можно переводить без комиссии до 100 000 рублей в месяц. Если объем превысит 100 000 рублей в месяц, комиссия станет 0,5 % от суммы перевода, но не более 1500 рублей за перевод. Отметим, что, скорее всего, рубль будет работать по той же системе, и блокчейн не является прямым конкурентом этой системы. В любом случае будет удобнее осуществлять большинство транзакций и оплат напрямую через систему цифрового рубля. Но для блокчейн-специфичных кейсов транзакции будут проходить именно в блокчейн-сети.

Таким образом, для осуществления транзакции с пользователя может взиматься плата в размере 1 рубля, весь объем комиссий будет распределяться владельцам узлов за генерацию новых блоков. Но при этом есть способ и сделать её бесплатной — выделять финансирование из государственной структуры для оплаты нод-узлов сети, в таком случае транзакции будут бесплатны для пользователей, а их стоимость может браться из специально зарезервированного пула.

Преимущества блокчейн-системы

Зачем использовать блокчейн вместо обычных баз данных, являющихся проверенным и быстрым решением? Будет наивно говорить про децентрализацию или анонимность в условиях, когда мы говорим о какой-то общественной технологии. Но при этом же есть одно важное преимущество перед обычными базами данных — это неизменяемость и отслеживание изменений состояний на блокчейне. Переход на блокчейн позволит сделать все транзакции фиксируемыми, что не только позволит убрать зависимость от лиц, контролирующих базу данных в какой-то конкретной организации, и имеющих свои интересы, но также и автоматизировать некоторые финансовые операции между частными лицами и финансовыми организациями.

Потенциальный кейс: цифровизация финансовых активов

Декоративное изображение

Блокчейн открывает широкие возможности по оптимизации работы финансовых рынков. На данный момент торги на биржах требуют большого количества участников — брокера, самой биржи, участников торгов, регистратора и депозитария. Давайте разберем это подробнее.

Все выпущенные акции любой компании учитываются у компании-регистратора. На данный момент в РФ 31 регистратор. После выпуска акций, даже в том случае, когда компания не обращается на бирже, регистратор учитывает количество акций и их владельцев-акционеров. Регистратор предоставляет эти данные по запросу.

Та часть бумаг, которая обращается на бирже, переписывается регистратором на Национальный Расчетный Депозитарий. Брокеры, предоставляющие доступ к рынкам, создают счета в НРД, и покупают для клиентов бумаги на эти счета. При этом у брокеров есть свои депозитарии, где они создают счета уже для клиентов, и дублируют информацию о имеющихся акциях из НРД с распределением их по клиентам. Чтобы заниматься депозитарной деятельностью, требуется лицензия ЦБ. При открытии счета у брокера клиент подписывает договор и на депозитарное хранение. Деньги хранятся у брокера, акции — в депозитарии. В теории это разграничение должно ограждать инвесторов от злоупотреблений со стороны брокера — но на практике небольшие брокеры могут осуществлять махинации с клиентскими акциями.

Перевод акций в токенизированный вид решает многие проблемы. Регистратор выпускает токенизированные акции и регистрирует адрес смарт-контракта в НРД.

Нет нужды в депозитариях — токенизированные акции хранятся на адресе каждого владельца, и никто кроме владельца не имеет к ним доступ. Торговля может идти через биржу (к примеру, Московскую биржу), оффчейн, так как такой кейс несет в себе огромную нагрузку для сети. Поэтому схема торговли выглядит так — пользователь лочит токены на бирже, без перехода владения, в смарт-контракте. В течение дня осуществляется оффчейн-торговля на основании всех залоченных в контракте активов. Ночью осуществляется клиринг: клиринговый центр просчитывает все итоговые перемещения активов и денежных средств и применяет их в контракте с приложением подписей пользователей. Эти подписи приходят от пользователей вместе с ордером
на продажу или покупку.

Для торговли от владельца требуется дать доступ контракту к своим токенам, размещение заявки происходит самим владельцем. Такой кейс использования не умаляет значимость брокеров и маркет-мейкеров, но значительно повышает безопасность хранения акций, а также делает возможным новые сценарии использования акций и создание новых финансовых продуктов.
Перечислим их кратко, не углубляясь в детали.

  • Торговля напрямую (OTC) между двумя лицами или институционалами без посредничества биржевой инфраструктуры. Упрощенная процедура смены владельца — ведь каждый владелец адреса известен государству (но только лишь ему) после регистрации адреса.

  • Распределение дивидендов напрямую на адреса держателей акций (напомним, что основная валюта сети — рубль).

  • Автоматическое удержание налога при распределении дивидендов.

  • Кредитование под залог акций.

  • Участие в голосованиях на блокчейне для акционеров компании.

Все то, что было описано применительно к акциям, справедливо и для облигаций или иных биржевых инструментов.

Сценарий использования: залоговые и беззалоговые займы

Декоративное изображение

Одним из вариантов использования блокчейна с цифровым рублем может быть создание приложения для осуществления займов между физическими/юридическими лицами.

У такой схемы может быть несколько вариаций:

  • Банковское кредитование

    Это самый очевидный вариант. Но у банков есть множество других способов осуществлять выдачу займов, помимо блокчейна, потому мы не будем на этом останавливаться.

  • Групповое кредитование

    Это применение практик децентрализованного кредитования из других блокчейнов. В групповом кредитовании у нас нет способа оценки надежности заемщика — во всяком случае, на начальном этапе, и нет способа контролировать риск — поэтому требуется залог. В качестве залога могут выступать любые токенизированные активы, такие как акции, облигации, недвижимость и прочие. Они блокируются в смарт-контракте до окончания периода кредитования и изымаются в случае просрочек. В качестве источника ликвидности выступают группы инвесторов, которые предоставляют в пул свои средства, получая процент от выданных кредитов. Разумеется, такой механизм требует дальнейшей регуляторной проработки.

  • Частное кредитование

    В этом случае возможно реализовать два механизма: выдачу средств под залог аналогично пункту 2 и просто выдачу средств с подписью обоих участников, что будет юридическим подтверждением займа. При создании такого контракта будет прописываться срок и процент, контракт будет активироваться при получении подписей с обеих сторон.

Еще один важный момент — в таких системах может использоваться Risk Score, аналогичный используемому в различных Бюро Кредитных Историй (БКИ). Эта информация может храниться прямо на блокчейне и принадлежать к числу личных данных. Она может использоваться для оценки надежности заемщика, при более высоком рейтинге будет требоваться меньшее обеспечение займа активами. Ее изменение будет возможно теми смарт-контрактами, с которыми взаимодействовал пользователь. Так же на основе взаимодействий между компаниями будет возможно выставление рейтинга юрлицам.

Потенциальный кейс: голосования на блокчейне

Декоративное изображение

Помимо голосований акционеров блокчейн может использоваться для любого типа голосований — от собраний жильцов дома и соцопросов до выборов в органы управления. Единственное условие — для адекватных результатов требуется широкое распространение использования сети среди населения.

Голосования могут быть реализованы на технологии zk-snarks, исходя из этой технологии, мы можем организовывать прозрачные голосования в плане верифицируемости результатов — мы точно можем проверить количество голосующих, без раскрытия их адресов и личностей, при этом каждый голосующий может доказать, что он проголосовал, без раскрытия своего выбора, а платформа голосования может предоставить доказательство, что его голос был принят.

Это происходит методом zk-шифрования, когда на блокчейне сохраняется лишь доказательство действия, а сами стороны и их взаимодействия скрываются. Таким образом, мы получим анонимное, но в том же время верифицируемое и достоверное голосование. Мы можем быть уверены, что голос не может быть принят два раза от одного и того же адреса, так как на блокчейне сохраняется пруф. Мы можем быть уверены, что этот голос не может быть подменен на блокчейне.

Каким образом это согласуется с бумажным голосованием в некоторых процедурах (акционерское голосование, органы управления)? Ведь если не существует механизма контроля, злоумышленник может проголосовать дважды по одному и тому же вопросу, удвоив число голосов, а в больших масштабах это может повлиять на исход голосования. При подсчете голосов и занесении их в базу данных эти данные могут сравниваться с базой блокчейна, делая проверку наличия пруфов голоса от проголосовавших граждан по децентрализованному ID.

Соответствие легальному фреймворку

На данный момент легальный фреймворк недостаточен для полноценного развития блокчейн-проектов в России и интеграции сторонних международных проектов в общественную блокчейн-сеть. Но в то же время существует Федеральный закон от 31.07.2020 N 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

  • «Цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей Российской Федерации, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей, и (или) в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора и (или) узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам.»

  • «Цифровыми финансовыми активами признаются цифровые права, включающие денежные требования, возможность осуществления прав по эмиссионным ценным бумагам, права участия в капитале непубличного акционерного общества, право требовать передачи эмиссионных ценных бумаг, которые предусмотрены решением о выпуске цифровых финансовых активов в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения (изменения) записей в информационную систему на основе распределенного реестра, а также в иные информационные системы.»

  • «Оператором информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, может быть включенное в реестр операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов (далее — реестр операторов информационных систем), юридическое лицо, личным законом которого является российское право (в том числе кредитная организация, лицо, имеющее право осуществлять депозитарную деятельность, лицо, имеющее право осуществлять деятельность организатора торговли).»

Таким образом, предлагаемая нами концепция ложится в канву закона о цифровых активах. Цифровыми финансовыми активами могут считаться токенизированные акции, выпущенные по схеме, описанной выше. Выпускать их могут организации, имеющие лицензию ЦБ. Кроме того, цифровой рубль, перенесенный на такой блокчейн, также идеально ложится в такую схему — так как он является законным средством платежа на территории РФ. При этом возможно, что понадобится уточнение статуса такого блокчейн-рубля дополнительным законом или поправкой к уже существующему.

Риски

Какие риски несет блокчейн-технология для финансовой системы РФ? Сама по себе блокчейн-технология безвредна, чего нельзя сказать про один из ее вариантов применения — криптовалюты. Уже достаточно давно идут разговоры о легализации криптовалют на территории РФ, но ЦБ имеет твердую позицию – легализация невозможна.

Какие же риски есть в легализации криптовалют?

  • Волатильность

    Это самый понятный риск, он не уникален для криптовалют, так как и акции, и коммодити, и даже облигации подвержены ему в той или иной степени. Но, будучи высокорисковым активом, криптовалюты часто показывают повышенную волатильность, так как взаимосвязаны со всеми остальными финансовыми рынками. Распродажи на криптовалютном рынке часто кореллируют с движениями S&P500 индекса, так как инвесторам бывают нужны деньги для покрытия позиций на фондовом рынке, и они забирают их с криптовалютного рынка. По сути это импорт волатильности с других рынков.

  • Ненадежность

    Большинство криптовалют в той или иной степени являются производными от технологических стартапов, реализующих какой-то функционал на блокчейне. Риск владения ими подобен венчурным инвестициям — владелец той или иной криптовалюты ставит какой-то капитал на успех ее развития и получения доли рынка. В то же время, помимо просто неудачных проектов в сфере есть огромное количество мошенников, запускающих проект лишь для того, чтобы собрать деньги и скрыться. Не обладая профессиональными знаниями, отличить такие проекты очень непросто.

  • Вывод капитала из страны

    Криптовалюты просты в обращении и не имеют границ. В случае легализации их на территории РФ будет очень просто выводить большие потоки капитала, используя Биткойн или Эфириум, для которых всегда можно найти хорошую ликвидность на рынках. Отследить такие транзакции очень непросто.

Предложенная блокчейн-система частично решает все эти проблемы — выпускать в ней цифровые активы можно будет лишь при наличии разрешения, все активы будут внутри блокчейна и движения денежных потоков можно будет отследить

Интеграции с другими блокчейнами

Декоративное изображение

При желании и необходимости можно будет создать мосты с другими блокчейнами, такими как Bitcoin и Ethereum или с любыми другими.

Зачем это может потребоваться?

  • Развитие блокчейн-технологий предполагает, что через какое-то время все блокчейны будут соединены тем или иным образом для удобства пользователя.

  • При тех рисках касательно оттока капиталов, что были описаны выше, есть другая задача на увеличение роли цифрового рубля. Нужно помнить, что блокчейн-мост может работать в обе стороны — и если мы можем
    позволить, к примеру, обернутому токену Эфириума существовать
    внутри российской блокчейн-системы, в то же самое время и обернутый в стандарт ERC-20 цифровой рубль может существовать на блокчейне Эфириума и использоваться для операций.

Чем отличается оборот криптовалют на территории РФ от существования цифровых токенов других блокчейнов на российском общественном блокчейне? Тем, что такой блокчейн будет полностью контролируемым и прозрачным, а самое главное — будет контролируем мост в такой блокчейн.
То есть, в той ситуации, когда кому-то понадобится вывести больше, допустим, миллиона рублей в BTC (предельная сумма требует обсуждения и это вне области наших компетенций, тут мы взяли лимит финмониторинга), такая транзакция может требовать специальной подписи от регулирующих органов. Таким образом бесконтрольный вывод капитала в крупных суммах будет невозможен.

Существующие технологии

На данный момент, очень немногие блокчейны способны выдерживать большие нагрузки. Требования к такому блокчейну включают:

  • шардинг

  • мультитрединг

  • легкое масштабирование

  • поддержку большого количества узлов

  • смарт-контракты

  • поддержку оффчейн-вычислений

  • возможность установить фиксированную
    комиссию за транзакции

  • Zk-SNARKS

Есть несколько блокчейнов, которые соответствуют этим требованиям, но разумеется, мы не будем озвучивать их в этом исследовании, так как в текущих санкционных условиях это было бы неразумно. Интересующиеся могут узнать у нас напрямую. Для запуска российской блокчейн-сети можно будет сделать форк такого децентрализованного блокчейна и настроить его под конкретные нужды.

Заключение

Россия — одна из самых продвинутых во многих сферах стран. У нас лучшее банковское обслуживание. У нас самые удобные государственные сервисы. Важно сохранять это преимущество и быть на острие технологий. Блокчейн-технологии сейчас находятся на том этапе развития, когда их можно и нужно использовать для оптимизации государственных и бизнес-процессов.

В нашем небольшом концепте мы не затронули многие вещи — к примеру, платежные карты, привязанные к блокчейн-адресам, системы лояльности на блокчейне, эквайринг. Но понятно, что внедрение блокчейна будет шагом вперед и примером для всех остальных стран. Это увеличит надежность финансовых операций между гражданами, увеличит прозрачность разного рода голосований, и позволит создать новые сценарии использования рубля, а также позволит распространить его в блокчейн-индустрии.

Контакты

Мы всегда рады сотрудничеству и новым проектам.

Опишите задачу, и мы с вами свяжемся.
Или напишите в Телеграм.

Давайте знакомиться!

Нажимая «Отправить», вы даете согласие на обработку персональных данных и соглашаетесь c политикой конфиденциальности

Ваша заявка успешно отправлена

Мы все изучим и скоро выйдем на связь